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株式会社豊和銀行
カブシキガイシャホウワギンコウ上場銀行業8559EDINET: E03673THE HOWA BANK,LTD.
決算期: 03月期
業種: 銀行業
売上高 (FY25)
104億円
0.81%営業利益 (FY25)
—億円
—経常利益 (FY25)
13.4億円
97.07%純利益 (FY25)
10.4億円
18.24%総資産
5995億円
3.43%自己資本比率
5.7%
—ROE
2.9%
0.38%01
企業サマリ
Overview · 事業概要
豊和銀行は大分県を主要営業基盤とする地域銀行であり、預金で資金を調達し貸出金・有価証券で運用する伝統的な銀行モデルを採る。FY2025の経常収益は103億80百万円(前年比0.9%減)に留まるも、経常費用の圧縮(前年比7億47百万円減)が寄与し、経常利益は13億44百万円(前年比6億62百万円増)、純利益は10億37百万円と改善した。貸出金残高は4,293億円と前年度末比68億円増加し、うち事業性貸出が102億円の伸びを牽引した。一方、不良債権比率は5.45%(前年比0.14ポイント上昇)と高止まりしており、破産更生債権・危険債権がともに増加している。日銀の利上げ(2024年7月0.25%、2025年1月0.50%)を受けて短プラを引き上げ、貸出金利回りが0.02ポイント上昇するなど金利環境の改善が進む。他方、大分県内の中小企業は物価高・人手不足・人件費上昇に直面し、倒産件数も増加傾向にあるため与信管理が引き続き最大の経営課題である。経営改善支援3本柱(Vサポート・経営改善応援ファンド・資金繰り安定化ファンド)を中核に据え、地元経済の活性化と自行収益の向上を両立する「共通価値の創造」を目指している。
Business Model · ビジネスモデル
- 1収益源: 預金で資金を調達し貸出金(4,293億円)・有価証券(1,108億円)で運用する利鞘収益が収益の根幹である。
- 2顧客: 大分県内の中小企業・小規模事業者および個人が主要な貸出先であり、与信全体の51.6%が中小規模事業者向けである。
- 3価値提案: Vサポート・経営改善応援ファンド・資金繰り安定化ファンドの3本柱で顧客の経営改善を伴走支援し、融資残高の維持拡大につなげる。
- 4コスト構造: 業務粗利益経費率63.4%で、機械化投資による効率化を進めつつ人件費・物件費を管理し収益性改善を図っている。
Risks · リスク要因
- 1高止まりする不良債権: 不良債権比率5.45%・開示債権残高236億円と業界平均を大幅に上回り、中小企業倒産増加で与信費用が膨らむ懸念がある。
- 2大分県一極集中リスク: 営業基盤が大分県に偏在しており、地域経済の悪化・人口減少・少子高齢化が直接業績に波及する構造的脆弱性を抱える。
- 3市場リスク(金利・株価): 保有債券の金利上昇に伴う価格下落リスクと、株式含み損発生による自己資本への影響が今後の利上げ局面で顕在化しやすい。
- 4人材確保・システムリスク: 地方銀行としての採用競争力の限界と、サイバー攻撃・システム障害による業務停止リスクが中長期的な経営課題となっている。
Strengths · 強み
- 1地域密着の貸出基盤: 中小規模事業者向け貸出残高3,096億円・総資産比51.6%と、大分県内の中小企業ファイナンスで存在感を持つ。
- 2経営改善支援ノウハウ: Vサポートの販路開拓2,441件・売上貢献累計45億84百万円など、数値で実績が示せる支援インフラを構築済みである。
- 3利上げ局面での収益改善: 短プラ引き上げにより貸出金利息が増加し、FY2025の資金運用収益は前年比3億円増の85億円超を確保した。
- 4コスト管理の改善: 業務粗利益経費率を計画63.52%を上回る63.43%で達成し、経費効率化が着実に進んでいる。
Strategy · 戦略・今後の展望
- 1経営改善支援の深化: Vサポート・経営改善応援ファンド等の3本柱をさらに多くの顧客に展開し、中小規模事業者等向け貸出残高を総資産比50%超に維持する。
- 2利ざや改善と貸出増強: 日銀利上げ局面を捉えて貸出金利回りの引き上げを継続し、事業性貸出残高の拡大で収益基盤の底上げを図る。
- 3コア業務純益の安定成長: 経営強化計画の目標値コア業務純益1,521百万円を上回る1,802百万円を2025年3月期に実現し、収益の質を高める方針である。
- 4人的資本・デジタル投資: 専門人材の育成・女性活躍推進と業務効率化投資を並行し、業務粗利益経費率65%以下を継続的に達成することを目指している。
Recent Highlights · 直近の動向
FY2025経常利益が前年比6億62百万円増の13億44百万円に改善し、純利益も10億37百万円と前年比1億60百万円増となった。
短期プライムレートを2024年10月に0.15ポイント、2025年3月に0.25ポイント引き上げ、貸出金利息が増加して資金運用収益は前年比3億円増となった。
不良債権残高が235億97百万円(前年度末比9億63百万円増)に拡大し、不良債権比率が5.45%に上昇するなど資産の劣化が一部進行している。
財務活動CFがマイナス20億55百万円となり、自己株式の取得を実施するなど株主還元施策を進める一方、現預金は前年末比272億円減の504億円に低下した。
02
業績推移
売上高
104億円▼0.8%FY25
営業利益
データなし
純利益
10.4億円▲18.2%FY25
利益率推移営業利益率 / 純利益率
営業利益率純利益率
EPS 推移1 株当たり当期純利益 (円)
EPS
03
財務諸表
損益計算書 (PL)
単位: 億円
| 項目 | FY19 | FY20 | FY21 | FY22 | FY23 | FY24 | FY25 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 売上高 | 96.8 | 95.4 | 99.8 | 96.5 | 98.9 | 105 | 104 |
| 売上原価 | — | — | — | — | — | — | — |
| 売上総利益 | — | — | — | — | — | — | — |
| 販管費 | — | — | — | — | — | — | — |
| 営業利益 | — | — | — | — | — | — | — |
| 経常利益 | 11.2 | 2.5 | 8.0 | 9.6 | 14.6 | 6.8 | 13.4 |
| 純利益 | 11.3 | 3.1 | 9.9 | 8.5 | 13.0 | 8.8 | 10.4 |
貸借対照表 (BS)
単位: 億円 (自己資本比率を除く)。ネット有利子負債 = 有利子負債 − 現金及び預金。
| 項目 | FY19 | FY20 | FY21 | FY22 | FY23 | FY24 | FY25 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 総資産 | 5785 | 5784 | 6336 | 6429 | 6197 | 6208 | 5995 |
| 純資産 (自己資本) | 311 | 302 | 319 | 320 | 322 | 372 | 341 |
| 自己資本比率 (%) | 5.4 | 5.2 | 5.0 | 5.0 | 5.2 | 6.0 | 5.7 |
| 現金及び預金 | 587 | 631 | 976 | 1037 | 789 | 776 | 504 |
| 有利子負債 | — | — | — | — | — | — | — |
| ネット有利子負債 | — | — | — | — | — | — | — |
キャッシュフロー (CF)
単位: 億円。FCF = 営業CF − 設備投資。▲はマイナス。
| 項目 | FY19 | FY20 | FY21 | FY22 | FY23 | FY24 | FY25 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 営業CF | ▲72.7 | 68.9 | 384 | 132 | ▲248 | ▲57.0 | ▲198 |
| 投資CF | 32.6 | ▲19.9 | ▲34.2 | ▲66.9 | 4.3 | 13.0 | ▲53.5 |
| 財務CF | ▲4.7 | ▲4.7 | ▲4.7 | ▲4.6 | ▲4.5 | 30.8 | ▲20.6 |
| FCF | — | — | — | — | — | — | — |
| 設備投資 (CapEx) | — | — | — | — | — | — | — |
| 減価償却費 | — | — | — | — | — | — | — |
1株指標・収益性 (FY25)
株価データは準備中
EPS
106.74
1株純利益 (円)
BPS
—
1株純資産 (円)
ROE
2.9%
自己資本利益率
ROA
0.2%
総資産利益率
PER
—
株価収益率
PBR
—
株価純資産倍率
配当利回り
—
直近 DPS / 株価
成長投資 (FY25)
04
セグメント
セグメント情報は準備中です。
05
地域別売上
地域別売上データは準備中です。
06
従業員
従業員データ
連結
—人
単体
503人
平均年齢
37.5歳
平均勤続
14.6年
単体 平均年収
503万円
連結従業員数 推移
FY21
—
FY22
—
FY23
—
FY24
—
FY25
—
08
配当・株主還元
配当・株主還元
FY25 実績1株配当 (年間)
10.00円
配当性向
9.4%
1株配当 推移 (円・生値)
FY20
10
FY21
10
FY22
10
FY23
10
FY24
10
FY25
10
※ 生値。株式分割の遡及調整は未適用。
09
IR資料
IR資料は準備中です。
10
競合比較
競合比較は準備中です。
11
ニュース
関連ニュースは準備中です。