消費者金融の大手4社｜業績と系列を比較【2026年版】

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの連結子会社（出資比率約40%）で、無担保カードローンを主力とする消費者金融大手です。単体の消費者向け無担保ローン残高は9,889億円（2026年3月末）と、開示されている大手のなかで最も大きく、グループ全体の連結営業収益は3,377億円、当期純利益は796億円です（いずれも連結ベース）。

事業の柱は3つあります。第一に、国内のローン・クレジットカード事業（連結の貸付金残高は約9,982億円）で、無担保カードローンとクレジットカードが中心です。第二に、信用保証事業で、地方銀行などのカードローンの保証を引き受け、その残高は単体で1兆2,299億円に達します。第三に、タイのEASY BUYなどの海外金融事業で、こちらは国内のローン残高とは別に計上され、規模は約2,800億円です。

三菱UFJグループの信用力を背景にした低コストの資金調達と、貸付・保証・海外を組み合わせた事業構成が特徴です。とくに信用保証は、銀行カードローンの審査・保証を担うことで、銀行と競合しながら銀行の与信を支えるという補完関係を築いており、貸付一本足ではない収益基盤になっています。

プロミスは、三井住友フィナンシャルグループ傘下のSMBCコンシューマーファイナンスが運営する無担保カードローンで、事業規模では業界最大手とされます。2024年10月にSMBCコンシューマーファイナンスが三井住友カード（SMCC）の傘下に入り、グループのカード・決済事業との連携を強めています。かつて別ブランドだったSMBCモビットも統合され、プロミスに一本化されています。

ただし、単体の無担保ローン残高は公表されていません。運営会社のSMBCコンシューマーファイナンスが2024年末で業績情報の公表を取りやめ、親会社の三井住友フィナンシャルグループの開示もグループ全体（消費者向けの貸付残高にはメガバンクの住宅ローンなどを含む）にとどまるためです。このため本ページの比較表では「非開示」としています。市場全体の大手集中度（大手6社で無担保ローン残高の92.5%）から見ても、アコムと並ぶ二強の一角とみられます。

強みは、三井住友グループの広い顧客基盤と、Ｖポイントを軸とした決済経済圏との連携です。銀行カードローンの保証事業もグループで手がけており、貸付と保証、決済を束ねた展開で、消費者の小口資金需要を取り込む構えをとっています。

アイフルは、大手4社のなかで唯一の独立系（メガバンク系列に属さない）消費者金融です。持株会社のムニノバホールディングスのもとで事業を展開し、単体の無担保ローン残高は6,481億円（2026年3月末）、単体の営業収益は1,218億円、当期純利益は231億円、自己資本利益率（ROE、株主資本をどれだけ効率よく利益に変えたかの指標）は12.0%です。

メガバンクの資金調達力を持たない分、事業の多角化で補っています。銀行カードローンなどの信用保証事業（残高約2,238億円）に加え、グループには信販のライフカードやビジネスローンのAGビジネスサポートなどがあり、これらを含むムニノバホールディングスの連結営業収益は2,147億円に広がります（無担保ローン残高の比較では、信販を含む連結ではなくアイフル単体を用いています）。

独立系ゆえの機動性を強みに、スマートフォン完結型の与信や保証提携の拡大で、メガバンク系の大手と差別化を図っています。2026年には持株会社ムニノバホールディングスが東証プライムに上場し、グループとしての成長戦略を進めています。

レイクは、SBI新生銀行の100%子会社である新生フィナンシャルが手がける無担保カードローンです。SBIホールディングス（出資比率約71%）を頂点とするSBI新生銀行グループに属し、貸金業としての無担保ローン残高は2,493億円（2026年3月末）、利用者は約897.8千人です。

「レイク」のブランドは、貸金業（新生フィナンシャル）と銀行カードローンの2つにまたがる点が特徴です。貸金業のレイク（無担保ローン2,493億円）に加え、SBI新生銀行が銀行カードローン「レイク」（残高約1,824億円）を手がけており、両者を合わせたレイク事業全体の残高は約4,318億円です。銀行カードローンは銀行法に基づくため、貸金業の総量規制の対象外という違いがあります。

SBIグループのもとで、銀行（SBI新生銀行）と貸金業（新生フィナンシャル）の双方からカードローンを提供できる体制が強みです。銀行と貸金の使い分けで幅広い顧客層に対応し、グループの金融サービスとの連携を進めています。